汽車保險終極攻略：買咗第三保，撞凹自己架車有無得包？

8月21日

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買咗三保，點解自己架車整車錢要自己畀？

不少香港車主為了控制保費，會選擇只購買「第三者責任保險」（俗稱三保）。但事故發生後，最常見的誤會正正是：「我有買保，點解撞凹咗自己架車，整車錢仲要自己畀？」

關鍵在於，汽車保險中的「第三者」並不是你自己、你的車或保單受保的車主；它主要是指在事故中因你的駕駛而蒙受損失的其他人或其財物。因此，三保與「自己車損」是兩件不同的事。本文會用最常見的事故情景，講清楚有無得包、點做先保障到自己。

香港保險業聯會指出，市場上的第三者責任保險通常涵蓋第三者人身受傷或死亡、第三者財物損毀，以及相關法律訴訟和其他費用；一般私家車保單的第三者財物損毀賠償限額常見為港幣 200 萬元，但應以個別保單所列限額為準。

事故情景	三保一般會否處理？	車主應理解的重點
自己失手撞柱、牆或欄杆，自己架車損毀	一般不包自己車損	三保不等於全保；若沒有「自己車損」保障，維修自己架車的開支通常由自己承擔。
自己不小心撞到別人架車／店舖／路邊設施	一般屬第三者財物損失風險	如事故責任在自己一方，第三者保通常是處理對方財物損失的保障；但須受保單限額、墊底費、責任及除外條款約束。
自己不小心撞傷對方司機、乘客、行人或單車人士	一般屬第三者人身傷亡風險	這是法定第三者責任保險最重要的保障範圍之一；傷亡索償金額可很高，應即時通知保險公司並按需要報警處理。
對方撞你，而且對方負責	可向對方追討自己車損	這不是「自己三保賠自己」，而是按證據及責任向對方或對方的保險安排提出追討。
雙方各執一詞，責任未明	未必即時有結果	車損能否追回，關鍵在於現場證據、行車紀錄片段、證人資料與責任判定；不要把「對方有買保」理解成你必定可獲賠。

重要提醒：三保並非「一撞就一定賠」。保險公司會按事實、法律責任、受保司機資格、保單限額、墊底費及除外條款處理。若事故只涉及財物損毀，保險公司亦可按適用的除外條款拒絕承擔責任。

「只賠第三者，不保自己車損」並不代表三保只會賠人而不會賠車。更精確的說法是：若你依法要對對方的車、店舖、路邊設施等財物損失負責，這些一般屬於第三者財物損失的範圍；但你自己架車的維修費，並不會因為你買了三保而自動獲得保障。

所以，假如你倒車時撞到別人架車，責任在你，三保的功能是應對對方的索償；假如你自己撞到石壆，只有自己的車受損，便沒有「第三者」可以索償，你的修車費通常需自行承擔。要將自己架車的意外損毀亦納入保障，投保時便要考慮是否需要包含「自己車損」的綜合汽車保險。

① 先確保安全，再拍攝現場

如有人受傷、阻塞交通或情況不安全，應優先按現場需要報警及求助。其後盡快以多角度拍攝雙方車輛受損位置、車牌、整體現場、路面標線、交通燈及煞車痕跡；如有行車紀錄器，立即保存原始片段。這些資料對釐清「誰人對哪一部分損失負責」十分重要。

② 交換資料，但不要急住承認責任或私了

記低對方司機的姓名、聯絡電話、車牌、保險公司資料，以及目擊者聯絡方法。不要在未掌握車損、傷勢及責任前，因為怕麻煩便即場承認責任或倉卒簽署「私了」協議；一旦對方其後聲稱有傷勢或額外損失，口頭或不完整的安排可能引起爭議。

③ 盡快通知保險公司

即使你未決定是否索償，也應按保單的通知要求盡快向保險公司報告事故，並如實提供資料。早通知的目的不是等於承認責任，而是讓保險公司及早掌握事件，提醒你所需文件及下一步安排。通知期限、墊底費及可否由保險公司處理追討，均須以你的保單條款及保險公司指示為準。

是否只買三保，並沒有一個適合所有車主的答案。駕駛年資、車價、維修費、可承受的自付金額、泊車環境及用車頻率，都是需要考慮的因素。

你最擔心的風險	一般應優先看清的保障
撞傷人、撞到別人架車或財物，無力承擔大額賠償	第三者人身傷亡及財物損失保障的限額、墊底費和主要除外條款。
自己泊車、窄路行車時容易造成自己車損	是否需要涵蓋自己車損的綜合汽車保險，以及墊底費水平。
對方有責任但害怕追討困難	行車紀錄器、現場照片、對方資料及及早通知保險公司的流程。

第三者責任保險最重要的價值，是在自己須為事故中他人的人身傷亡或財物損失負法律責任時，提供相應的保障；但它不是自己愛車的「維修保證書」。真正值得先問清楚的不是「有冇買三保」，而是「我這份保單保咩、唔保咩、出事時要點做」。

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