平安三寶完整 Checklist：唔係老咗先要諗，而係趁仲有選擇時早啲講清楚
- 8月20日
- 讀畢需時 11 分鐘
很多人以為遺囑、持久授權書和預設醫療指示，是年紀大了才需要面對的事情。其實，這些安排的核心並不是「預測壞事」，而是讓你在仍有選擇、仍可表達和仍能安排的時候，把財務、醫療和保單權益相關的意願交代得更清楚。如此一來，當人生真的出現突發健康變化，家人便不用在資訊不足和壓力之下猜測你的想法。
本文把平安三寶——遺囑（平安紙）、持久授權書及預設醫療指示——連同富衛的「智易領」預設保單服務分開說明。四者互有關聯，但功能不同，不能互相取代。
先用一分鐘看清平安三寶安排
安排 | 主要想處理的事 | 不能取代甚麼 |
遺囑（平安紙） | 身故後的遺產分配、遺囑執行及相關身後安排 | 不能在生前代你處理財務或醫療決定 |
持久授權書 | 日後若失去精神行為能力時，由受權人處理財產及財政事務 | 不是醫療指示，亦不是遺囑 |
預設醫療指示 | 在指定臨床情況下，預先表明希望拒絕哪些維持生命治療 | 不能拒絕基本照顧及紓緩治療，亦非一般醫療授權 |
智易領 | 在符合服務及保單條款的情況下，預先指定人士代為申領相關在生權益賠償 | 不是持久授權書、遺囑、監護令或全面醫療決定授權 |
第一寶：遺囑（平安紙）—— 把「我想點安排」寫得清楚
遺囑是處理身故後遺產安排的法律文件。它可以記錄你希望哪些人受惠、不同資產如何分配，以及誰人負責處理遺產手續。投資者及理財教育委員會指出，遺囑可涵蓋存款、投資及其他個人財物，也應清楚記錄受益人的資料和安排。
遺囑並不只適合資產非常多的人。當你已有伴侶、子女、父母需要照顧、不同類型資產、家族生意、海外資產，或希望照顧非當然繼承人的親友及慈善機構時，遺囑能幫助你更清晰地表達意願。若沒有有效遺囑，遺產一般會按無遺囑繼承的相關法例處理，結果未必符合你原本的想法。
設立遺囑前：請逐項問清楚自己
A. 資產與債務
我是否已列出主要資產，包括銀行戶口、投資戶口、股票／基金、物業、保險保單、公司權益、強積金、珠寶或具價值的個人物品？
我的資產是否涉及香港以外地區？如有，是否需要向律師了解不同司法管轄區的安排？
我是否知道哪些資產已有受益人指定、聯名持有安排或其他合約安排，而未必直接按遺囑分配？
我是否已整理主要債務、按揭、私人借貸、擔保責任及未完成的合約？
我的數碼資產，例如電郵、網上投資平台、雲端文件、社交媒體或加密資產，家人日後是否知道如何尋找和處理？
B. 受益人與照顧安排
我希望誰人受惠？是否已寫下全名、關係及可識別資料，避免含糊不清？
我希望平均分配，還是按不同人的實際需要分配？這個安排會否引起誤解？
若主要受益人比我早離世、放棄繼承或未能受惠，我是否已有後備安排？
如有未成年子女或需要長期照顧的家人，我是否應向律師了解監護、信託或資金管理等合適安排？
我是否想為慈善機構、照顧者、朋友或其他對我重要的人留下一部分安排？
C. 遺囑執行與保存
誰人適合做遺囑執行人？他／她是否可靠、願意承擔、具備時間及處理能力？
我是否已先與擬任遺囑執行人溝通並取得同意？
我會否需要專業遺囑執行人，例如律師或會計師，以處理較複雜的資產或家庭情況？
遺囑正本將放在哪裡？遺囑執行人或可信任家人是否知道存放位置？
當我結婚、離婚、生兒育女、置業、移居、資產大幅變動或家庭關係改變時，我是否會重新檢視遺囑？
程序提醒： 遺囑的形式和見證安排會影響有效性。投委會指出，遺囑需要以文字記錄並由訂立人簽署；訂立人通常需在兩名或以上同時在場的見證人面前簽署，而見證人不可以是遺產受益人或其配偶。個案情況不一，訂立或修改前宜向執業律師查詢。
第二寶：持久授權書——財務處理，預先交代可信任的人
持久授權書（Enduring Power of Attorney, EPA）讓授權人在仍有精神能力時，預先委任一名或多名受權人。當授權人日後變為精神上無行為能力，持久授權書仍可持續有效，讓受權人按授權範圍處理授權人的財產及財政事務。這正是它與一般授權書的主要分別：一般授權書會在授權人變為精神上無行為能力時失效。
要特別分清楚：持久授權書主要處理的是財產和財政事務，不等於受權人可代你作所有個人、醫療或照顧決定。因此，它不能取代預設醫療指示，也不能取代遺囑。
設立持久授權書前：請逐項問清楚自己
A. 選擇受權人
我信任的人是否真正了解我的價值觀、家庭關係和財務情況？
他／她是否有誠信、處事冷靜、願意記錄及向家人交代的能力？
他／她是否有利益衝突，例如同時是主要受益人、共同投資者、債權人或與其他家人關係緊張？
我是否需要一名以上受權人？如有，應共同決定還是可分工行事？
如首選受權人不能或不願履行，我是否應安排後備受權人？
我有否與擬任受權人先討論，確認他／她明白責任並願意承擔？
B. 授權範圍與保障措施
我希望受權人可以處理哪些事情：日常開支、銀行戶口、投資、物業租務、稅務文件、保險保費、帳單或公司事務？
有沒有事項我希望保留限制，例如重大資產出售、向親友借貸、饋贈、投資風險或公司股權處理？
我是否希望受權人定期保留帳目、付款紀錄和重要決定的書面紀錄？由誰覆核？
我是否已整理帳戶、資產、負債、常用聯絡人及重要文件的位置，讓日後安排可真正執行？
這份授權與我已有的聯名戶口、一般授權書、信託、公司章程或其他財產安排會否互相影響？
C. 文件、登記與更新
我是否已向律師了解適用的訂明表格、簽立、見證、登記及啟動程序？
我是否知道在甚麼情況下需要登記或使用這份文件，而不是以為簽好後任何人都可即時自由使用？
若我的財務狀況、婚姻／伴侶關係、受權人狀況或居住地改變，我是否會重新檢視？
我是否清楚知道持久授權書不是處理醫療意願的工具？如有醫療決定需要，是否應另行與醫護人員討論預設照顧計劃及預設醫療指示？
專業提醒： 律政司建議，在簽立持久授權書前先諮詢執業律師。這尤其重要，因為受權人選擇、授權範圍及登記安排都會直接影響日後可否順利使用文件。
第三寶：預設醫療指示——醫療意願，也想保留自己的聲音
香港《維持生命治療的預作決定條例》已於 2026 年 7 月 31 日正式實施。預設醫療指示讓一名有精神能力就維持生命治療作決定的成年人，在指定臨床情況下，預先表明希望拒絕哪些維持生命治療；當他／她日後無精神能力作出該等決定，而指明先決條件亦已符合時，醫護人員會按法定框架考慮並遵從有效且適用的指示。
這不是「放棄所有治療」，也不是訂立後立即生效。指示只會在兩項條件同時出現時才適用：訂立者已無精神能力就維持生命治療作決定，以及其在指示中寫明的指明先決條件已符合。指示亦不可用作拒絕基本照顧或紓緩治療。
訂立預設醫療指示前：請逐項問清楚自己
A. 先理解文件真正處理甚麼
我是否明白這份指示是關於在指定臨床情況下拒絕維持生命治療，不是拒絕所有醫療照顧？
我是否明白基本照顧及紓緩治療不會因指示而被拒絕？
我是否知道指示不是即時生效，亦不會在所有病況中自動適用？
我是否知道預設醫療指示與不作心肺復甦術命令（DNACPR）是不同文件；是否需要同時處理，應由醫生按我的臨床情況討論？
B. 我的健康狀況與價值取向
我是否有嚴重、持續惡化或不可逆轉的疾病，值得現在與醫生討論預設照顧計劃？
我是否理解醫生提出的臨床情況，例如末期疾病、持續性植物人狀態／不可逆轉昏迷，或其他晚期不可逆轉的壽命受限疾病？
如果面對不同治療選項，例如心肺復甦術、人工輔助呼吸、透析、人工供給營養及液體等，我是否了解它們在自己情況下的可能作用與限制？
我最重視的是甚麼：盡量延長生命、舒適度、保持尊嚴、能否溝通、回家與家人相處，還是其他價值？
我的意願會否隨病情、宗教信念、家庭責任或生活處境而改變？
C. 與醫生和家人的溝通
我是否已找一位熟悉我病歷和健康狀況的註冊醫生，充分討論指示的每項內容及影響？
我是否已讓家人、照顧者或最可能在醫療現場出現的人知道我的想法？
家人是否理解：這是我在有能力時作出的自主醫療意願，而不是要他們代我作猜測？
我是否有機會讓家人提出疑問，並在醫護人員協助下建立共識？
D. 文件要求、保存與檢視
我是否使用標準表格，或已向醫生確認其他文本清晰而符合法例要求？
我是否知道標準表格一般需要不少於兩名見證人，其中一名為註冊醫生，另一名為年滿 18 歲且非利益攸關者的成年人？
我是否知道受益人、保險受益人等利益攸關者未必適合擔任見證人？
指示正本或確效文本會放在哪裡？家人和醫護團隊是否知道？
我是否需要考慮把紙本指示儲存至醫健通，以增加日後獲取記錄的便利？
若我日後改變想法、健康狀況改變或已另訂新指示，我是否知道需要妥善撤銷或更新舊文件，避免矛盾？
「慎入、易出」原則： 預設醫療指示的訂立應在充分理解及審慎權衡後進行；但在仍有精神能力作決定時，訂立者可按法定方式撤銷或改變意願。
智易領：為保單在生權益賠償預留一個支援安排
「智易領」是富衛提供的預設保單服務，保單相關人士可預先安排一名指定人士；若被保人失去行為能力，指定人士可代為申領相關權益賠償，為保單權益人及家人提供適時支援。
理解智易領時，最重要是分清它的服務角色：它是針對保單及在生權益賠償的預設安排，並不是一份可廣泛管理所有資產的持久授權書，也不是遺囑、監護令或預設醫療指示。保單是否合資格、指定人士的資格、啟動條件、可代辦範圍和所需證明，都必須以申請時有效的保單文件、服務條款及富衛的最新指引為準。
申請或更新智易領前：詳細核對問題清單
A. 保單與服務資格
我持有的是哪一份保單？保單號碼、產品名稱、保單權益人、被保人及保單狀態是否已整理？
我的危疾或醫療保單目前是否仍然有效，並符合智易領當時的適用資格？
保單權益人和被保人是否為同一人？若不是，應如何安排及由誰提出申請？
同一人有多份保單時，是否每份保單都需個別申請或可一併處理？
保單有否任何轉讓、信託、公司持有、抵押、共同權益或其他特殊安排，可能影響服務使用？
B. 指定人士的選擇
我想指定誰人？他／她是否是我信任、容易聯絡、願意承擔文件工作的人？
他／她與我的關係是否符合服務當時的「認可家庭關係」或其他指定資格？
他／她是否了解我的保單、醫療資料私隱、索償流程及需配合提供文件的責任？
我是否已先與他／她溝通，確定他／她願意被指定？
如果首選指定人士未能協助，我是否需要了解可否設定後備人選，或日後如何更改？
指定人士與其他家人之間會否出現溝通或利益衝突？我如何及早解釋自己的安排？
C. 觸發條件與申領範圍
在甚麼情況下才可啟動指定人士的協助？「失去行為能力」在服務條款內如何界定？
屆時需要由哪位醫生、醫院或專業人士提供甚麼醫療證明？
指定人士可代為提交哪些申請、表格及文件？哪些事情仍必須由保單權益人本人處理？
「代為申領」是否代表指定人士可代收賠償、代為決定賠償用途，還是只協助提出及跟進索償？請向富衛逐項確認。
若有索償爭議、補件要求或理賠決定，指定人士可否接收通知和作出跟進？
服務是否涵蓋所有在生權益、所有醫療／危疾保障，還是只涵蓋指定保單或指定賠償類型？
D. 私隱、文件與實務準備
我是否清楚指定人士可能需要接觸我的保單資料、醫療證明及索償文件？我是否接受相關私隱安排？
指定人士是否知道保單文件、客戶服務電話、理財顧問聯絡方法和重要醫療資料放在哪裡？
我有否保留申請紀錄、指定人士資料及任何確認文件？
我的電話、電郵、住址、婚姻／家庭關係或指定人士聯絡資料有變時，是否知道要盡快更新？
若保單終止、轉讓、改變權益人，或指定人士已不合適，我是否知道如何撤銷或更改安排？
四項安排如何配合？不要只做一樣就以為全部處理好
以下例子可幫助理解各項安排的界線。
情境 | 較直接相關的安排 | 為甚麼 |
想決定離世後的物業、存款及投資如何分配 | 遺囑 | 處理身故後的遺產及執行安排 |
因失智、昏迷或其他原因未能自行管理銀行戶口、繳費或財產 | 持久授權書 | 讓受權人在法定及授權範圍內處理財務事項 |
在指定的嚴重臨床情況下，無法表達是否接受維持生命治療 | 預設醫療指示 | 預先表達在指定條件下的治療意願 |
被保人失去行為能力，需要有人協助就合資格保單提出在生權益賠償申請 | 智易領 | 針對保單服務及索償支援的預設安排 |
最常見誤解： 「有持久授權書就可以處理所有事情」並不正確。持久授權書主要針對財產及財政事務；醫療意願、身故後遺產安排和保單服務，仍應分別用合適的文件或服務處理。
由「知道」走到「準備好」
1.整理資料。 先列出家庭成員、主要資產、負債、保單、重要聯絡人及現有法律文件。
2.先談價值觀。 與伴侶、父母、成年子女或可信任的人談談：如果發生健康變化、財務不能自行處理或身後安排需要決定時，自己最在意的是甚麼。
3.分開問專業人士。 遺囑和持久授權書向執業律師查詢；預設醫療指示向熟悉病歷的註冊醫生查詢；智易領則向富衛或你的理財顧問核對最新的保單資格與服務程序。
4.留存和告知。 文件簽好後，妥善保存正本或有效副本；讓真正需要知道的人知道文件存在及存放位置。
5.定期檢視。 建議在結婚、離婚、出生、家庭成員離世、置業、資產或保單大幅變動、搬遷、健康狀況改變，或指定的人選不再合適時重新檢視。
常見問題
「我未到退休年齡，係咪唔需要理？」
不一定。年輕或健康的人未必需要立刻把所有文件簽好，但可以先建立基本認知、整理資料、和家人談清楚，以及了解自己保單可提供哪些支援。尤其是遺囑與持久授權書，重點在於訂立時你仍具備作出相關決定的能力。
「預設醫療指示係咪人人都應該即刻訂？」
不是。健康市民可以及早了解預設照顧計劃和指示的概念，但醫務衞生局提醒，未有疾病的市民不宜過早為未來可能出現的末期疾病預訂指示。是否訂立，應配合個人臨床情況，並與醫生和家人充分討論。
「智易領係咪即係持久授權書？」
不是。智易領是針對保單權益賠償申領的預設服務安排；持久授權書則是法律文件，處理授權人日後失去精神行為能力時的財產及財政事務。兩者角色不同，也可能在不同情況下各有作用。
「我應該先做邊一樣？」
沒有所有人都一樣的答案。若你已有資產和受益人安排需要釐清，可先與律師討論遺囑；若你擔心日後無法親自管理財務，可了解持久授權書；若你已有嚴重或持續惡化的疾病，宜及早與醫生討論預設照顧計劃；若你持有合資格保單且希望預先安排索償支援，可向富衛或理財顧問查詢智易領。這些安排應按你的家庭、財務、健康和保單狀況分別處理。
