保聯危疾定義更新：看懂癌症、心臟病、中風及其他保障會怎樣改

先用 30 秒看懂今次危疾定義更新

保聯的危疾定義標準化，目的不是把所有保障變成一模一樣，而是讓日後跟隨標準推出的產品，用較一致的方式寫出指定疾病的定義。

這個安排的正式生效日是 2026 年 9 月 1 日。不過，參與公司可以較早採用新標準，所以實際應以個別公司的產品版本、申請安排及最終合約為準。

已經生效的舊保單，一般仍會按照原有保單條款處理，不會因為保聯推出新準則而自動改寫。因此，已有保單的人不需要只因為看到「新定義」三個字便以為自己的保障即時失效或被替換。

你最應該記住的事	簡單理解
疾病名稱相同，不代表保障要求相同。	「癌症」或「中風」仍然叫同一個名字，但要符合的條件可以不同。
新版條款很多地方寫得更仔細。	有些地方加入診斷方法、數字、時間或不保情況。
舊保單通常不會自動改。	已有保單主要看原本合約；新產品才要看它採

今次更新最常見的三種改法

大家不用一開始便記住所有醫學名詞。看今次更新時，先記住以下三類改動已經足夠。

1. 證明疾病的方法寫得更具體

以前有些條款只簡單說明要有某種診斷；新版則可能再寫清楚，要有哪一類病理報告、哪一種影像證明，或由哪類專科醫生確認。

2. 有些數字或時間門檻提高了

最容易理解的例子是心臟病：有些血液指數或血管狹窄百分比，舊新條款的數字不同。洗腎方面，新版也直接寫明要持續多久。

3. 不保的例外情況列得更多

新版條款不是只告訴你「甚麼情況可保」，也把很多「甚麼情況不保」寫得更詳細。這令條款更清楚，但不代表保障一定更寬。

癌症：新版重點是「點樣證明」

癌症是很多人最關心的危疾保障。現有《危疾應援保》條款的核心概念，是要證明腫瘤屬於惡性腫瘤，並按條款處理部分早期癌症、皮膚癌及指定分期的例外情況。

新版定義的重點，是把證明方法寫得更細。以重大癌症為例，條款要求由病理或腫瘤專科根據切除後最終病理報告作明確診斷。簡單說，單靠 MRI、CT、醫生臨床判斷或液體活檢，未必足以符合這項指定要求。

看癌症條款時	現有條款的重點	新版最值得留意的地方
怎樣證明？	要有組織學確診的惡性腫瘤。	明確要求切除後最終病理報告。
早期前列腺癌	舊條款列出指定早期分期不保。	新版以不同分期方法列明不保範圍。
慢性淋巴性白血病	舊條款列出部分較早期情況不保。	新版把不保門檻寫到更高級別之前。
皮膚癌	舊條款以腫瘤厚度或轉移等方式處理。	新版改用分期、淋巴或遠端轉移等條件，並列出更多例外。

這不代表「新版一定不保癌症」。真正意思是：日後如要看某種癌症是否符合定義，除了看是不是惡性腫瘤，還要看病理報告、分期及條款列出的例外情況。

早期癌症有沒有改好？

有些地方的確有局部新增。例如新版把部分原位癌寫得更清楚，也加入一些指定早期癌種，例如某些 GIST、胸腺腫瘤及神經內分泌腫瘤等。

不過，這不等於所有早期癌症都變得更容易符合。某些皮膚癌、原位癌或指定分期的處理方式，和舊條款不同。因此，看到「有新增早期癌症」時，最穩妥的理解是：新版把範圍重新整理了，有新增，也有更多細節和例外。

心臟病：兩個數字最容易記

心臟保障最容易比較，因為有兩組很直接的數字。

心肌梗塞：血液指數門檻提高

現有條款中，肌鈣蛋白 T 的門檻是 >0.5 ng/ml；公開 2026 定義則寫成 >1.0 ng/ml。數字由 0.5 升到 1.0，意思是新版對這個血液指數的要求更高。

通波仔：血管狹窄由 50% 變 60%

現有條款中，主要冠狀動脈最少有 50% 狹窄，便可符合指定的冠狀動脈成形術條件。新版則把要求改為每條受影響主要血管最少 60% 狹窄，並要有心臟專科確認醫療需要及完整造影證據。

心臟病項目	現有條款	公開 2026 定義	最簡單的理解
心肌梗塞的肌鈣蛋白 T	>0.5 ng/ml	>1.0 ng/ml	新版數字較高。
通波仔的血管狹窄	50%	60%	新版要求更高的狹窄比例。
三條主要血管嚴重疾病	三條血管各有指定狹窄程度。	數字大致相同，但要求同一次侵入性造影完整證實。	新版對證據寫得更細。

新版亦列出更多指定不保情況，例如部分冠狀動脈問題、程序後指數上升、心律不整和心肌損傷等。大家不用背下全部名詞，只要記得：心臟病不只是看有沒有做手術，也看化驗數字、狹窄比例和醫療證據。

中風：新版不只看影像，也看有沒有持續影響身體功能

現有條款對中風的做法，簡單來說是事件後大約四星期，由神經專科確認有永久神經損害，加上影像證明是新中風。

新版則把要求寫得更仔細：最少要連續 30 日，有客觀而持續的神經異常，而且這些異常要和 MRI、CT 等影像所顯示的位置相符。

簡單理解： 新版不只是問「影像有沒有見到中風」，還會看中風是否真的持續影響身體功能，而且醫生檢查到的問題是否和影像位置對得上。

新版亦列出更多不保情況，例如靜默中風、偏頭痛、某些意外或感染引起的情況、既有腦病變內出血及其他指定問題。 這不代表每一個中風個案都一定不保，而是提醒大家：要了解是否符合條款，不能只看病名，還要看成因、持續情況和證明資料。

洗腎與器官移植：新舊條款的「做到哪一步」不同

這兩項雖然不像癌症、心臟病和中風那麼常被提起，但條款分別很實際。

末期腎功能衰竭：新版寫明要永久洗腎至少 90 日

現有條款的寫法，是雙腎永久失去功能而需要定期洗腎，或已經換腎。新版則更直接寫明：要因為雙腎慢性、不可逆衰竭而進行永久洗腎，並且最少連續 90 日。可逆的急性腎衰竭，就算曾經暫時洗腎，亦被列為不保。

簡單說，新版把「洗腎多久」這個要求寫得很清楚。

主要器官移植：由「輪候」轉為「已實際接受移植」

現有條款把實際移植，或列入認可器官移植輪候名冊，列為相關保障途徑。新版則著重受保人已實際接受指定的人與人器官移植，並列出要有醫療證據；單純在輪候名冊上，已不再是新版列出的觸發情況。

這不代表器官移植保障沒有價值，而是代表新舊條款對「何時算符合」的時間點不同。

腦動脈瘤：不是縮小或擴大，而是「治療方法變了」

腦動脈瘤是一個很好的例子，說明新版和舊版不能簡單比較誰比較好。

現有條款主要保障需要開顱做夾剪、修補或切除的腦動脈瘤，並清楚排除導管和血管內手術。新版則轉為保障指定的血管內治療，例如血管內栓塞、線圈、支架或導流裝置；但其他技術，例如放射手術，亦有指定不保。

所以，這一項真正要問的不是「新版有沒有腦動脈瘤」，而是：如果日後使用的是哪一種治療方法，條款是否剛好涵蓋？

兒童自閉症與 ADL：看似細節，其實很重要

兒童自閉症：新版改用嚴重程度作門檻

現有條款對兒童自閉症，有年齡、診斷後時間和接受介入等要求。新版則改為以 DSM-5 第 3 級自閉症譜系障礙作為重點，同時要求年滿 3 歲、確診後最少 180 日，並正在接受指定治療或特殊教育。第 1、2 級等指定情況不保。

讀者不需要記住 DSM-5 是甚麼，只要明白：新版把要求由舊式的症狀描述，改成較明確的嚴重程度和治療要求。

ADL：用輔助設備做到，可能被視為「做得到」

ADL 是「日常生活活動能力」的意思，包括洗澡、穿衣、上落床或椅、室內走動、如廁和進食等基本事情。

新版有一句很值得留意的文字：如果一個人使用特別設備後能完成某項活動，便會被視為能夠完成該項活動。 這句話會影響某些以失去自理能力作門檻的疾病或保障。

看完後，最實用的做法是甚麼？

面對今次更新，大家不需要因為擔心而急著下結論。比較保單時，可以先用以下三個問題幫自己整理：

1.這份產品用哪一套疾病定義？ 先確認是現有條款版本，還是採用保聯的新標準。

2.我最在意哪一種情況？ 例如早期癌症、通波仔、洗腎、器官輪候、血管內手術或失去自理能力。

3.條款怎樣寫「符合」和「不符合」？ 看診斷方法、數字、時間、手術方式和不保情況，而不只看疾病名稱。

新版危疾定義令條款更標準化和更仔細，但「更仔細」不等於對每一個人都一定更有利或更不利。最重要是以你手上的保單和日後考慮的產品條款逐項核對。

常見問題

已有保單會不會自動改成新定義？

一般來說，不會。已生效保單通常按原合約及其後批註處理。最終仍應看個別保單條款和保險公司的書面確認。

2026 年 9 月 1 日前申請，就一定是舊條款嗎？

不一定。保聯的正式生效日是 2026 年 9 月 1 日，但參與公司可以提早採用新標準。因此要看個別公司的產品版本、申請安排、核保、批核及簽發規則。

新版是不是全部都較嚴？

不是。部分疾病增加證據、數字或不保要求；同時，部分早期癌症和腦動脈瘤血管內治療也有新增或不同處理方式。最準確的做法是逐項比較。

為何文章一直提到「不保事項」？

因為疾病名稱相同，不代表每個情況都符合保障。條款中的不保事項，正是用來說明哪些情況不會被當成符合定義。

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